Земельные кредиты

Программы по земельному кредитованию являются малораспространенным сегментом рынка банковских кредитов. Некоторые финансовые структуры, ранее внедрявшие подобные займы в пилотном режиме, вынуждены были от них отказаться. Во-первых, как утверждают представители вышеуказанных учреждений, данный продукт был недостаточно востребован потенциальным потребителем, а кроме этого возникали серьезные проблемы с его последующим рефинансированием. Получается так, что кредитная компания не всегда может рассчитывать на ликвидность портфеля земельных займов, чтобы направить впоследствии вырученные средства на развитие собственного бизнеса.

Еще одной из веских причин “игнора” банками практики земельного кредитования является серьезный процент риска. Рынок земельных ресурсов нестабилен, так-как нет никакой гарантии, что сегодня или завтра участок, под который кредитная компания выдала ссуду, не станет частью федеральной автомагистрали.

Немаловажным минусом земельных кредитов выступают также сложности оценки того или иного земельного надела. Причем абсолютно идентичные участки в одном и том же коттеджном поселке могут находиться в совершенно различных ценовых категориях. Стоимость земли формируется на основе целого ряда субъективных факторов: наличие поблизости леса или водоема, живописность окружающей территории, наличие сопутствующей инфраструктуры и т. п.

Финансовые организации, которые не испугались трудностей и продолжают внедрять программы земельного кредитования, обычно предъявляют к участку немало четких требований. Земельный надел, выставляемый как залог, должен принадлежать либо к землям сельхозназначения, либо к землям, предназначенным для поселения. Размеры участка должны варьироваться в пределах от 6 до 50 соток. Для получения кредита, в банк предоставляется разрешение на строительство на данном участке земли. Ставки по земельным ссудам несколько выше, чем при стандартном ипотечном кредитовании под залог жилой недвижимости, и достигают 14-15%. Связано это с низкой ликвидностью земельного участка, по сравнению с жилой недвижимостью.

Для приобретения земельного участка имеется и более упрощенная схема кредитования, которую гораздо охотнее выбирают и банки и их потенциальные клиенты. Например, можно взять нецелевой кредит, под залог уже имеющегося жилья, и потратить его на приобретение земли. Подобная кредитная программа не только проще земельной ипотеки, но и включает в себя минимальный пакет документов. Кредит под залог недвижимости позволяет покупателю сразу же рассчитаться с продавцом, поскольку деньги банком переводятся сразу же после заключения кредитного договора.

Существует еще одна схема получения заема на приобретение земельного участка – необеспеченный кредит на необходимые нужды. Приемлема она лишь в том случае, если для покупки земли нам не достает некоторой суммы средств. Поскольку кредит ничем не обеспечен, то и риски банка очень сильно возрастают – следует быть готовым к тому, что 16-18% годовых (в рублевом эквиваленте) могут трансформироваться в 30-40% за счет дополнительных банковских комиссий. Максимальные размеры подобного кредита обычно не превышают 1 млн. руб. и вряд ли спасут ситуацию, если собственных средств на покупку земли у нас недостаточно.